Вкладчики в законе
"Сбер" уломали
Раз с отменой "грабительской" автогражданки не получилось (напомним: в понедельник президент дал отрицательное заключение по инициативе думцев перенести закон на год, а днем позже думцы решили исключить этот вопрос из повестки трех оставшихся пленарных заседаний), так мы с другой стороны к сердцу избирателя подберемся. Такова, по всей видимости, логика российских парламентариев. Страхование частных вкладов было отнесено Советом Думы к разряду социально значимых проблем, что накануне выборов важно вдвойне.
Как рассказал Граням.Ру один из разработчиков законопроекта о страховании вкладов населения, он и сам не ожидал, что дело сдвинется с мертвой точки. "Видимо, кто-то на "Сбер" надавил", – предположил наш собеседник, напомнив, что позиция главы банка Андрея Казьмина объективно тормозила продвижение этого законопроекта.
Проблема заключалась в следующем: формально сейчас государство гарантирует вклады в одном только Сбербанке (от снижения депозитных ставок и прочих неприятных для вкладчика новшеств гарантий, впрочем, нет; скорее речь идет о моральных обязательствах: государство "не кинет" или "не должно кинуть"). Посему долгое время, говоря о введении системы гарантирования, "Сбер" как бы выносили за скобки.
Нынешний законопроект предполагает, что Сбербанк России станет полноправным участником системы гарантирования, но страховые взносы будут переводиться на специальный субсчет и учитываться на отдельном балансовом листе, деньги с которого не могут быть использованы для выплат вкладчикам иных кредитных учреждений. Когда же (а вернее сказать, в том случае, если) доля Сбербанка в суммарных частных банковских накоплениях упадет и составит менее половины, "Сбер" будет перечислять свои платежи в общую корзину. Законопроект предполагает вхождение "Сбера" в систему страхования на общих с другими банками условиях с 1 января 2007 года, а государственные гарантии для его вкладчиков сохранятся до января 2009-го. Так что до тех пор ничто не мешает ему оставаться фактическим монополистом на рынке розничных банковских услуг.
...а ЦБ развязали руки
Ожидается, что в процессе доработки законопроекта будут внесены изменения в порядок расчета выплат по страховому случаю. Прежде предусматривалась такая схема: полностью выплачиваются вклады в размере 20 000 руб. (от расчетов в МРОТ решили отказаться, равно как и от "у.е."), со временем эта минимальная планка может быть поднята до отметки 100 000. Но и сейчас 20 тысяч – вклад "рядовой" и в то же время массовый: установленная законопроектом норма позволяет вывести за грань участия в процедуре банкротства (то есть полностью удовлетворить свои требования к банку сразу, а не после начала расчетов с кредиторами первой очереди) не менее 80% вкладчиков.
И еще: для организации всего процесса будет создана специальная контора – Агентство по страхованию вкладов. Идея поручить запуск механизма гарантирования АРКО, которая уже проделывала нечто подобное в банках, находящихся под ее управлением, пересмотрена. Правда, никто ведь не мешает пересадить сотрудников АРКО в создающееся АСВ...
Процедура запуска самой системы гарантирования рассчитана примерно на три года. За этот срок Банк России должен будет разобраться с каждым банком, изъявившим желание работать с физическими лицами, проверить их на предмет устойчивости и прозрачности. И уже по мере отбора система будет вступать в силу.
Последнее обстоятельство стало для ЦБ дополнительным стимулом к поддержке законопроекта о страховании депозитов: для него закон – прекрасный повод "закрутить гайки".
И еще одно очень важное для Банка России обстоятельство: в силу уже оформившегося притязания на полномочия главного банка страны – напомним, что ФКЦБ хочет забрать у него право функции контроля за регистрацией банками эмиссии ценных банк, а Ассоциация российских банков задумала стать саморегулируемой организацией, осуществляющей банковский надзор – дополнительные инструменты будут для ЦБ вовсе
не лишними.
Так что, если все пойдет по плану, формирование системы страхования депозитов завершится к 2005 году
Справка
От "гарантирования" до "страхования"
Самая идея закона о страховании (поначалу использовали термин "гарантирование") вкладов физлиц в банках появилась в начале 1990-х. Когда в августе 1995 года в России случился первый системный кризис, эксперты рассуждали о том, что было бы, если бы закон на тот момент уже действовал. И в Думе закипела работа. Однако, к августу 1998-го закон так и не был принят. И о том, "что было бы, если бы", заговорили вновь. От слов к делу перешли на рубеже 1999–2000 годов, когда об эксперименте с гарантированием вкладов задумались в Агентстве по реструктуризации кредитных организаций. Система распространялась на банки, находящиеся под управлением АРКО.
Вскоре после президентских выборов 2000 года президент Путин провел первое экономическое совещание, на которое были приглашены и руководители крупнейших российских банков. Одно из поручений, данных тогда президентом правительству, касалось как раз подготовки концепции гарантирования банковских вкладов. С тех пор этим вопросом и занимаются в Минэкономразвития, Минфине, Банке России и АРКО.
При решении президентской задачи не все у названных институтов шло гладко. Кто-то ссылается на то, что новое масштабное начинание всегда рождается в муках; иные же вспоминают о банальных межведомственных разногласиях. Вот лишь один пример: выплаты вкладчикам в случае наступления страхового или гарантийного случая (поначалу под таковым понимался лишь отзыв лицензии на осуществление банковских операций) производит организация-гарант. При этом ликвидацией самого банка могут заниматься совсем иные лица (заметим, что опыт последних лет показал: ликвидация – весьма доходный бизнес).
Возникает вопрос о системе корпоративного ликвидаторства, а параллельно – спор о том, следует ли совмещать в одних руках функции ликвидатора и гаранта. Сторонники разделения этих функций апеллируют к зарубежному опыту; противники предлагают вспомнить, что в российских условиях на согласования и утряски текущих вопросов ликвидатором и гарантом может уйти непростительно много времени. К тому же за последние годы стоимость ликвидационных процедур по некоторым банкам перекрывала сумму выплат их кредиторам. И удовлетворить удается далеко не всех, даже из первой очереди. Оттого совмещение функций ликвидатора и гаранта, не имеющего коммерческой заинтересованности в банкротстве, представлялось оптимальным решением.
Так или иначе, межведомственные противоречия удалось разрешить. Говорят, что ситуация существенно изменилась после прихода в ЦБ команды Сергея Игнатьева. Появилась ясность и в других "технических" вопросах: скажем, о финансировании фонда, из которого деньги пойдут вкладчикам в случае наступления страхового случая.
Грани.Ру, 19.11.2003
Статьи по теме
Вкладчики в законе
Еще в начале сессии казалось, что законопроект о страховании частных депозитов переживет и этот состав Госдумы. Но неожиданно для многих депутаты "одумались", на ура пропустив в среду документ через второе чтение. Ожидается, что уже в ближайшие дни состоится и третье. Потом, уже в декабре, Совфед и автограф президента, а в январе – официальная публикация закона, означающая его вступление в силу.
Страхование вкладов и перестраховщики во власти
Дума отложила на неделю рассмотрение законопроекта о страховании депозитов. Часть депутатов верит в принятие этого важного для вкладчиков (которые по совместительству еще и избиратели) документа, но некоторые эксперты считают, что законопроект "перележал", и оценивают его шансы весьма пессимистично. Система страхования депозитов явно нужна. Но вот как к ней подойти, не ущемив интересы ни одной из властных структур, понять нелегко. В ситуации попробовал разобраться обозреватель "Граней" Ярослав Скворцов.