Пионерская правда "Русского стандарта"

В недавнем интервью о ситуации с потребительским кредитованием, первый заместитель главы Банка России Андрей Козлов признался: одной из главных причин, тормозящих развитие этого сегмента рынка, является отсутствие в России системы кредитных бюро. "Для банков в развитых странах кредитное бюро является существенным источником информации. Думаю, что в течение ближайших двух лет российские банки, которые выходят на этот рынок, уже самостоятельно будут проводить в жизнь политику создания таких бюро и будут лоббировать нормальные цивилизованные законы о них, – заявил первый зампред ЦБ. – Если два года назад банкиров приходилось убеждать, что кредитное бюро нужно, то теперь Ассоциация региональных банков "Россия", Ассоциация российских банков, Ассоциация банков Северо-запада уже поставили вопрос о создании кредитных бюро. К нам в ЦБ также приходил ряд банков с участием и российского, и иностранного капитала с вопросом о том, как лучше было бы создать это кредитное бюро".
Думается, что в данном случае Андрей Андреевич прекрасно понимает, о чем говорит: в начале 1999 года он стоял у истоков банка "Русский стандарт", с самого начала сделавшего ставку на работу с частными клиентами, в частности – на потребительское кредитование. В редком крупном магазине, торгующим бытовой техникой и электроникой или автосалоне, нельзя было в то время не натолкнуться на предложение о покупке в кредит от "Русского стандарта". Правда, на днях в СМИ появились сообщения о том, что на этом рынке конкуренты банк "подвигают". Так, скажем, "М.видео", с которого "кредитная история" "Русского стандарта", собственно, и начиналась, теперь будет работать с "Альфой". Появился новый банк-партнер и у "Техносилы"; конкуренты присматриваются тем временем к торговым сетям "Мир" и "Эльдорадо".
Эксперты не делают из происходящего трагедии, замечая лишь, что и на этом рынке начала складываться обычная конкурентная среда, и пионер в области розничного кредитования – банк "Русский стандарт" – просто утрачивает монопольное положение. А вот когда в силу "вступят нормальные законы конкуренции – у кого продукт лучше, теми услугами и будут пользоваться ритейлоры", – цитирует одна деловая газета слова другого бывшего руководителя "Русского стандарта" Александра Григорьева, ныне возглавляющий Дельта-банк. "Вся власть (над клиентами) – кредитным бюро" или "Даешь кредитную бюрократию"

Продолжая мысль о "нормальных", цивилизованных рыночных законах, следует признать, что создание кредитных бюро – простейший и апробированный метод. Логично было бы пойти по пути принятия федерального закона, однако тут получился небольшой бюрократический затор: в настоящее время законопроектов о кредитных бюро два. Один разработан депутатами Думы, другой – Министерством экономического развития и торговли России. Принципиальных отличий между ними нет, косвенным подтверждением чему служит одобрение Центральным банком обоих документов. "Несмотря на то, что версии отличаются друг от друга, главное, чтобы законопроект о кредитных бюро был принят в ближайшее время. Система будет развиваться и дошлифует и будущее законодательство, и практику работы", – считает Андрей Козлов.
В принципиальных моментах законопроекты, действительно, едины. Они определяют понятие и состав кредитной истории (с делением ее на "титульную" и "конфиденциальную" составляющие); порядок ее формирования, использования, хранения и защиты. Целью закона декларируется "создание и определение условий для накопления, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита)", а также "общее снижение кредитных рисков" и "повышение эффективности работы кредитных организаций".
И все же участники рынка не тешат себя оптимизмом относительно перспектив скорого принятия такого закона. Причин на то несколько. Во-первых, многие банки (прежде всего, кредитующие реальный сектор) предпочитают иметь дело со "своими" заемщиками. А их знают и без кредитных бюро. Во-вторых, делиться информацией о "хороших" заемщиках банкам невыгодно: таких клиентов с удовольствием переманят к себе другие банки (другое дело – клиенты "плохие"; предупредить об опасности работы с такими заемщиками товарищей по цеху – проявление хорошего корпоративного тона). Отсюда, к слову, еще одна причина, о которой говорят участники рынка: по сути, речь надо вести не о создании кредитных бюро, а о легализации уже существующих баз данных. "Такие бюро в России уже есть, их надо только узаконить и лицензировать, а то пока они работают на вскрытых базах данных и подкупе чиновников", – утверждают банкиры.
Сложность ситуации с принятием федерального закона стимулировала "инициативу снизу", и в апреле текущего года финансовая группа "Дельта", в которую наряду с компаниями "Дельта Капитал" и "Дельта Кредит" входит и ныне руководимый г-ном Григорьевым Дельта-банк, объявила о начале "строительства" первого кредитного бюро (работу планируется завершить к концу текущего года). Учредившие его банки будут свободно обмениваться информацией о заемщиках. Тем же, кто в бюро не входит, эта информация будет предоставляться на коммерческих условиях.
Правда, относительно того, что создаваемое "Дельтой" кредитное бюро будет первым, можно поспорить: параллельным курсом движется Ассоциация региональных банков "Россия". Как сообщил Граням.Ру ее вице-президент Владимир Киевский, в декабре прошлого года с одобрения Банка России некоммерческое партнерство Межбанковская расчетная система (МРС), входящая в ассоциацию "Россия", приняла решение о создании собственного кредитного бюро. "Мы отталкивались от двух данностей, -- говорит г-н Киевский. – Наличия правового поля, которое не запрещает создавать кредитные бюро, и наличия доброй воли банкиров". "Добрая воля", по словам вице-президента "России", заключалась, в частности, в том, что идею поддержали все 110 банков, входящих в МРС, а 14 из них уже передали свои досье на заемщиков – и юридических, и физических лиц – для формирования базы данных кредитного бюро. Почему пока так мало? Дело в том, что закон о соблюдении банковской тайны требует получения согласия на передачу информации третьим лицам, а сделать это удалось пока не всем.
Как и Андрей Козлов, Владимир Киевский не видит принципиальной разницы между двумя законопроектами о кредитных историях, и лишь выражает надежду на то, что тот закон, который рано или поздно будет принят, будет оговаривать многообразие форм кредитных бюро в России: государственных и частных, федеральных и региональных. Так, кредитное бюро МРС находится пока в стадии становления, а на местах – в частности, в Самарской и Саратовской областях, Новосибирске и Краснодарском крае, такие бюро уже созданы. Что же касается практики обмена информацией "со своими" банками – безвозмездно, а с не входящими в данное кредитное бюро – за деньги, то это, по словам г-на Киевского, "общепринятый опыт".